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銀行業改革該往何處去
本報記者侯美麗今年以來，監管層對銀行業改革動作頻頻，意在促進行業充分競爭。“羅馬”就在那邊，但面對條條大道，具體路徑又該如何選擇呢？在9月5日舉行的“2013金融街(000402,股吧)論壇”上，來自於金融領域的專傢和金融機構掌舵者們，為銀行業改革建言獻策。吳曉靈：給商業銀行自主經營權全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈的演講一如既往地“犀利”。開場就直言“商業銀行資產負債管理自主權的缺失扭曲瞭其市場行為”，她認為存貸比控制和貸款規模控制這兩項指標侵蝕瞭商業銀行的自主權。“當年制定75%的存貸比之時，初衷是為瞭給新設立的交通銀行(601328,股吧)以貸款的自主權。因為上個世紀90年代，我們在貸款方面實行的是計劃的指令管理，而給交通銀行75%的存貸比的管理，就可以使它按照這個比例來有彈性地實現貸款規模。當時的設想也是對商業銀行進行一定的流動性管理。在2003年之前，我們國傢的基礎貨幣主要是中央銀行主動吐出的，在這種情況下，75%的存貸比例對於商業銀行控制流動性是有一定積極意義的。但是發展到瞭今天，特別是2003年之後，由於銀行的基礎貨幣主要通過外匯占款來提供，75%的存貸比從數字上來說已經不那麼重要瞭，因為很多商業銀行的存貸比都遠遠低於75%。”吳曉靈說。除瞭存貸比成為商業銀行資產管理的桎梏外，吳曉靈認為，對貸款規模的控制也使得商業銀行在資產負債管理方面的自主權受到瞭一定侵蝕。而除瞭行政管制以外，在資本回報壓力下追逐市場排名也是造成商業銀行扭曲市場行為的原因之一，比如存款沖時點、貸款繞規模。“認真貫徹巴塞爾協議Ⅲ，給商業銀行以經營自主權。用巴塞爾Ⅲ的流動性覆蓋比例和資金比例，能夠更好地控制商業銀行的流動性風險。雖然新的指標直觀性差一點，但是不易被操縱，其核心是約束商業銀行的擴張行為，提高償付能力，用流動性指標防范銀行的支付風險。”吳曉靈說。吳曉靈建議修訂《商業銀行法》第39條——貸款餘額與存款餘額的比例不得超過75%，用流動性覆蓋比例和凈穩定資金比例替代75%的存貸比例。“修法是一個過程，可以先發行同業的大額可轉讓存單，把這些存單的資金計入一般存款，並繳納存款準備金，允許商業銀行用這樣得來的資金去放貸款。”王洪章：銀行需要重新設計經營模式“吳曉靈行長批評瞭我們半天，等我發言的時候，她走瞭。”面對“老領導”吳曉靈的犀利言詞，中國建設銀行(601939,股吧)董事長王洪章自我解嘲式的開場白讓現場發出瞭一片會心的笑聲。王洪章直言，商業銀行確實到瞭一個需要反思、需要重新設計經營模式的時候瞭。“即使有一些政策上的調整，比如存貸比、比如取消貸款規模限制、比如保本理財產品可以進到我們的資產負債表裡面去、比如要限制同業相互存款，可能都不是解決目前存在的對於一些產品，對於一些業務風險敞口問題的根本方法，政策上的問題需要深入分析研究。”而對於今年上市銀行中報被熱議的不良貸款的問題，王洪章認為仍然可控。“首先經濟好銀行就會好，我們2012年城鎮化率僅為52.6%，與發達國傢80%以上的城鎮化率相比，仍然存在著較大的發展潛力和增長空間，應該說發展沒有問題。同時我們財政赤字占GDP的比重不足2%，物價的漲幅也比較溫和，財政政策調整的空間和回旋的餘地比較大，經濟增速適度放緩是為瞭滿足經濟結構需要而采取的主動行動，基本發展面和長期向好的趨勢並沒有改變，未來中國經濟增長可能會長期處於7%或者是8%這麼一個范圍。影響銀行健康的指標也沒有什麼問題，銀行資產質量整體上是十分穩定的，盡管今年上半年我國銀行業的不良資產有所反彈，但不良率現在看仍然維持在比較低的水平。今年上半年我國銀行業的不良貸款率隻有0.96%，比去年年末上升瞭0.01%，上升是微乎其微的。而且遠遠低於全球1千傢大型銀行3%的平均水平。所以現在的不良貸款率在可承受和可控的范圍內。”面對信托、租賃、基金、保險（放心保）、券商等經營同業的競爭，特別是最近幾年互聯網金融的快速發展，商業銀行也面臨著經營轉型、盈利轉型和渠道轉型的巨大壓力，怎麼辦？“首先要加強管理體系和經營機制改革的步伐。比如現在層級管理和條線管理如何選擇的問題；比如說集約化經營問題；還要深化結構的調整；另外還要轉變發展方式和管理模式，不能靠規模增長來體現銀行的存在。”王洪章說。謝平：政策性銀行存在監管失靈政策性銀行現在是有些糾結的。為什麼呢？在中國投資有限責任公司副總經理謝平看來，核心的難題就是每一傢政策性銀行都是說國傢利益、國傢戰略，但是又大量開展商業銀行的業務。而兩類業務邊界不清，混合經營、混合核算，造成政策性銀行定位不清，決策機制、考評機制都不完善。而且跟商業銀行出現瞭競爭，規模迅速膨脹，道德風險加大。現在監管上也有難題，按商業銀行監管不適應，按政策性銀行監管沒有具體的辦法，所以說也存在著監管失靈和失效。謝平認為，政策性銀行改革在中國多次的反復，根本原因在於我國目前經濟領域中政府和市場的邊界不清楚。“這就造成瞭現在三種套利的現象。首先是地方政府和企業從政策性銀行可以獲得便宜的資金；再就是政策性銀行本身在監管方面也可以套利，虧瞭算政策性業務，賺瞭可以算商業性業務；買政策性金融債券的這些投資者也是有道德風險的，所有的政策性金融債現在有7萬億元都是主權債，都是國傢兜底的。這個結局是多方盈利的結局，就是說拿到資金的人高興，政策性銀行高興，投資債券的人高興，誰承擔最終責任呢？財政部。”政策性銀行該如何推進改革呢？“對於政策性銀行的改革方案，現在有兩種：一種就是機構分立，一種就是分賬。我覺得機構分立比分賬要好，因為這裡面有道德風險問題；政策性銀行究竟要不要公司治理？這裡面有兩種模式，一種是大事項財政批，就是審批模式，一種是董事會模式。像有些西方國傢的政策性銀行，它的好多事情就是政府批的，但在一些小的問題上可以董事會批；至於政策性銀行的人力薪酬問題其實也有兩種模式，一種就是完全供給，一種就是市場化，不同的國傢這兩種模式都是可以的。在政策性銀行的改革方案上，核心的問題主要是這麼幾個。”謝平說。
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